Nominalden efektife
Aylık %4,25 ilan edilen bir oran yılda 12 kez birikir: (1,0425)12 − 1 = %64,78. "12 × 4,25 = %51" hesabı nominal yıllık orandır ve gerçek maliyeti 13,8 puan eksik gösterir.
| Aylık oran | Nominal yıllık | Efektif yıllık |
|---|---|---|
| %3,00 | %36,00 | %42,58 |
| %4,25 | %51,00 | %64,78 |
| %4,25 + bireysel vergiler (KKDF %15 + BSMV %15 → aylık %5,525) | %66,30 | %90,66 |
| %4,25 + ticari vergi (BSMV %5 → aylık %4,4625) | %53,55 | %68,86 |
Masraf ve ilk taksit tarihi de orana girer
Efektif oranı yalnız bileşik etki değil, elinize geçen net tutar ve taksitlerin zamanlaması da belirler. 200.000 TL, 12 ay, aylık %4,5 ile onaylanan kredinin taksiti 21.933,24 TL'dir; dosya masrafı sonrası hesaba 198.000 TL girdiyse iç verim oranı aylık %4,68 (yıllık bileşik %73,1) olur. İlk taksit bir ay değil 15 gün sonra başlıyorsa oran aylık %5,12'ye (yıllık %82,0) çıkar. Aynı "%4,5" etiketi, üç farklı gerçek maliyet.
Karşılaştırmanın kuralı
İki teklifi aylık oranlarıyla değil, net ele geçen tutar ile toplam geri ödeme arasındaki iç verim oranıyla karşılaştırın; vergiler, masraflar ve ilk taksit tarihi o rakamın içindedir. Mevduat tarafında da aynı kural geçerlidir: stopaj sonrası net getirinin efektif yıllık oranı, kredinin efektif maliyetiyle kıyaslanır.
Sık sorulanlar
Efektif faiz nasıl hesaplanır? Efektif yıllık oran = (1 + dönem oranı)^dönem sayısı − 1. Aylık %4,25 için (1,0425)^12 − 1 = %64,78; nominal yıllık (12 × 4,25) %51 değil.
Bankanın söylediği oran ile ödediğim oran neden farklı? İki sebep: masraf kesintisi ve ilk taksitin erken başlaması. 200.000 TL aylık %4,5 ile onaylanıp hesabınıza 198.000 TL girdiyse 12 taksitlik planın gerçek maliyeti aylık %4,68 (yıllık bileşik %73,1); ilk taksit 15 gün sonra başlıyorsa aylık %5,12 (yıllık %82,0). Karşılaştırmayı broşürdeki oranla değil, elinize geçen net tutara ve ilk taksit tarihine göre yapın.
Vergiler efektif oranı ne kadar yükseltir? Aylık %4,25 akdi faiz bireysel kartta KKDF ve BSMV ile aylık %5,525'e, yıllık bileşik %90,7'ye çıkar; ticari işlemde (%5 BSMV) aylık %4,4625, yıllık %68,9. Aynı oran, kullananın kimliğine göre üç farklı yıllık maliyet.
İki teklifi net tutar, masraf ve vergilerle karşılaştırın; efektif yıllık maliyet anında çıkar — ücretsiz, üyelik gerekmez.
Kredi Karşılaştırma (efektif maliyet) →Forumda tartışılıyor
- Krediyi erken kapatmak: kararı tek rakam belirliyor
- Aylık %4,25 yıllık %51 değil: bileşikle %64,8, vergiyle %81,6
- Dosya masrafı oranı nasıl bozuyor: %4,5 kredi gerçekte %4,86
- "peşin 100.000, 6 taksit 18.500" teklifinde gizli aylık maliyet %3,07
Tüm terimler için Finans Sözlüğü sayfasına bakabilirsiniz.